Como funciona o sistema de crédito americano? Entenda o Credit Score, FICO Score, histórico de crédito, cartões, empréstimos e os principais cuidados para construir crédito nos EUA.
Palavra-chave principal: como funciona o sistema de crédito americano Palavras-chave secundárias: credit score nos EUA, FICO Score, histórico de crédito americano, como construir crédito nos EUA, cartão de crédito americano Se chegares aos Estados Unidos sem conhecer o sistema de crédito, uma das primeiras coisas que provavelmente vais descobrir é esta: o teu rendimento não é a única informação financeira que interessa quando queres pedir crédito. Podes ter emprego. Podes receber regularmente. Podes ter dinheiro na conta. Ainda assim, quando tentares obter um cartão de crédito, financiar um automóvel ou pedir um empréstimo, alguém poderá perguntar: “What’s your credit score?” Para quem vem de um país onde o sistema funciona de maneira diferente, a pergunta pode parecer estranha.
O que é esse número? Quem o calcula? O que significa ter um score de 700 ou 800? E, principalmente, como é que se constrói crédito quando ainda não existe histórico suficiente nos Estados Unidos? Vamos esclarecer tudo isso — sem promessas de “truques” para aumentar a pontuação e sem transformar o crédito numa espécie de jogo. Antes de tudo: crédito não é dinheiro Comecemos pela distinção mais importante. Se um banco te concede um cartão com limite de US$ 5.000, isso não significa que passaste a ter US$ 5.000 de rendimento. Significa que a instituição está disposta, dentro das suas condições, a permitir-te utilizar até determinado montante de crédito. Parece uma diferença pequena. Não é. Rendimento é dinheiro que recebes. Crédito é dinheiro que podes pedir emprestado e que terás de devolver, normalmente com custos associados. É precisamente por isso que o crédito pode ser útil e, ao mesmo tempo, perigoso quando utilizado sem controlo. Credit Report e Credit Score não são a mesma coisa Este é provavelmente o primeiro conceito que precisas de dominar. Credit Report É o relatório de crédito. Contém informações sobre a tua actividade de crédito e a situação das tuas contas, incluindo dados relativos a empréstimos e histórico de pagamentos. As principais empresas de crédito ao consumidor nos EUA incluem Equifax, Experian e TransUnion. Credit Score É uma pontuação calculada a partir de determinadas informações do teu histórico de crédito, utilizando um modelo matemático. O objectivo é ajudar a prever a probabilidade de cumprires as tuas obrigações de crédito. O CFPB deixa uma coisa muito clara: não tens necessariamente um único credit score. Diferentes modelos, fontes de informação e produtos financeiros podem produzir scores diferentes. Portanto: Não existe um número mágico que represente toda a tua vida financeira. Então, o que é o FICO Score?
O FICO Score é uma das marcas de credit scoring mais conhecidas nos Estados Unidos. Existem diferentes versões do FICO Score e algumas são desenvolvidas especificamente para determinados tipos de crédito. Por isso, o score que aparece num determinado contexto não será necessariamente exactamente o mesmo que outro credor utiliza. Muitos FICO Scores conhecidos utilizam uma escala de 300 a 850. Mas não cometas o erro de pensar: “Tenho 750, portanto qualquer banco tem de me aprovar.” Não. Uma pontuação mais elevada pode melhorar as tuas possibilidades e, em certas situações, contribuir para condições mais favoráveis, mas a decisão final pertence ao credor e depende também de outros elementos. O que determina o FICO Score? No modelo-base FICO, existem cinco grandes categorias: Factor Peso aproximado Histórico de pagamentos 35% Valores devidos 30% Duração do histórico 15% Novo crédito 10% Mix de crédito 10% Estes percentuais são os pesos gerais divulgados pela FICO; a importância efectiva de cada categoria pode variar conforme o perfil do consumidor e o modelo utilizado. Agora vamos ao que isso significa na prática. 1. Histórico de pagamentos: pague a tempo Esta é a categoria com maior peso no FICO Score: aproximadamente 35%. O modelo considera o histórico de cumprimento das tuas obrigações, incluindo pagamentos atrasados e outros elementos relacionados com o comportamento de pagamento.
A recomendação aqui não precisa de ser sofisticada: Se assumiste uma obrigação de crédito, conhece a data de vencimento e paga dentro do prazo. Se tens várias contas, organiza-as. Se possível e adequado à tua situação, utiliza lembretes ou pagamentos automáticos. Não dependas da memória para uma obrigação que pode afectar o teu histórico. E não esperes que exista uma “técnica secreta” capaz de compensar um padrão constante de pagamentos atrasados. 2. Quanto do crédito disponível estás a utilizar? Agora imagina que tens um cartão com limite de US$ 10.000. Podes pensar: “Tenho US$ 10.000 disponíveis.” Mas financeiramente a leitura correcta é: “Tenho acesso a até US$ 10.000 de crédito que terei de pagar.” Se tiveres US$ 9.000 de saldo, estás muito próximo do limite. A utilização elevada do crédito disponível pode afectar negativamente determinados scores. A FICO considera a utilização do crédito dentro da categoria Amounts Owed, que representa aproximadamente 30% do score. Um exemplo simples Imagina: Limite: US$ 10.000 Saldo: US$ 2.000 Utilização: 20% Agora imagina: Limite: US$ 10.000 Saldo: US$ 9.000 Utilização: 90% São situações bastante diferentes do ponto de vista do risco de utilização do crédito. Mas atenção a uma simplificação muito comum na internet: não existe uma regra universal segundo a qual “tens obrigatoriamente de manter exactamente X% para ter um bom score”. Os modelos são mais complexos do que isso. O CFPB explica que os modelos observam, entre outros elementos, quão próximo estás do limite disponível. 3. O tempo também constrói histórico Imagina duas pessoas. Uma abriu a sua primeira conta de crédito há quatro meses. Outra tem um histórico de crédito de vários anos. A segunda simplesmente possui mais histórico disponível para ser analisado. A duração do histórico representa aproximadamente 15% do FICO Score. A FICO considera, entre outros aspectos, a idade das contas e a idade média das contas. Por isso, construir crédito exige paciência. Não existe uma forma legítima de fabricar anos de histórico em algumas semanas. 4. Abrir crédito novo também pode ter impacto Quando solicitas determinado crédito, o credor pode efectuar uma consulta ao teu relatório. Quando essa consulta é feita no contexto de um pedido de crédito, pode ser uma hard inquiry e pode afectar o score. Isto não significa que devas ter medo de solicitar crédito. Significa simplesmente: não solicites crédito sem necessidade. Se estás a comparar condições, informa-te primeiro sobre o produto e sobre a forma como a instituição fará a consulta. E não adoptes a estratégia de abrir vários cartões apenas porque alguém na internet prometeu que isso fará o teu score subir.
A própria FICO considera o novo crédito uma das categorias do modelo e indica que a abertura de várias contas num período curto pode representar maior risco, especialmente para quem tem um histórico curto. 5. E o “credit mix”? O FICO também considera a composição do teu crédito. Podem existir diferentes tipos de contas, como cartões de crédito e empréstimos a prestações. Mas há uma coisa importante: não precisas de contrair empréstimos desnecessários apenas para criar uma mistura de crédito. A categoria representa aproximadamente 10% do FICO Score. Se não precisas de determinado empréstimo, não o contraias simplesmente porque leste que “ter vários tipos de crédito aumenta o score”. Essa seria uma péssima interpretação do sistema. Cheguei aos EUA e não tenho histórico. E agora? Esta é uma situação particularmente relevante para quem imigra para os Estados Unidos. Podes ter um excelente comportamento financeiro no teu país de origem e, ainda assim, chegar aos EUA sem um histórico americano suficiente para determinadas decisões de crédito. Isso cria aquilo que parece um paradoxo: precisas de histórico para demonstrar que sabes gerir crédito, mas precisas de ter acesso a crédito para começar a construir histórico. É um processo gradual. A resposta não é procurar o máximo de dívida possível. É procurar, quando realmente fizer sentido e estiveres em condições de o fazer, formas controladas de começar a construir um histórico de crédito. A FICO explica que a duração do histórico e a experiência de utilização de crédito são consideradas nos seus modelos.
O que deves fazer se estás a começar?
Vamos tornar isto realmente prático. Primeiro: conhece as condições Antes de aceitar um cartão ou empréstimo, verifica: taxa de juro; taxas e encargos; limite; data de vencimento; consequências do atraso; condições para pagamentos. Não assines primeiro e leias depois. Segundo: começa pequeno Se não precisas de um limite elevado, não deves assumir que um limite elevado é automaticamente melhor. O teu objectivo inicial deve ser aprender a administrar a conta, não impressionar o banco. Terceiro: paga pontualmente Cria um sistema para não esqueceres as datas. Uma obrigação financeira não deve depender de “acho que me lembro”. Quarto: não confundas crédito com rendimento Este é o erro que mais queremos evitar. Se ganhas US$ 4.000 por mês e tens US$ 20.000 de limite nos cartões, não ganhas US$ 24.000. Continuas a ganhar US$ 4.000. Os US$ 20.000 são crédito. E se o meu Credit Score for baixo? Não procures imediatamente um “truque para aumentar o score”. Primeiro procura descobrir o que está a causar o problema. Pode haver: pagamentos atrasados; utilização elevada do crédito; contas com saldo; histórico curto; pedidos recentes de crédito; informações incorrectas no relatório; outros elementos relevantes para o modelo utilizado. O CFPB recomenda que os consumidores revejam os seus relatórios e contestem eventuais erros. Portanto, se suspeitas que existe um erro, não o ignores. E não pagues automaticamente a alguém que promete “apagar” informações negativas legítimas do teu histórico. Primeiro verifica os factos. Como verificar o teu relatório de crédito? O CFPB informa que os consumidores podem solicitar gratuitamente os seus relatórios através do AnnualCreditReport.com e recomenda a revisão dos relatórios para identificar possíveis erros. Esta é uma prática muito mais sensata do que ficar obcecado com uma pontuação que muda conforme o modelo, a fonte dos dados ou o momento em que é calculada. Lembra-te: relatório primeiro; score depois. Se o relatório contém informação incorrecta, é aí que deves começar a investigar. O Credit Score é realmente assim tão importante? Sim — mas não é tudo. Os credores podem utilizar scores para avaliar pedidos de cartão de crédito, financiamento automóvel, hipoteca e outros produtos. O score também pode influenciar a taxa de juro, o limite e outras condições oferecidas. Mas um credor pode considerar outros factores. Por isso, um score elevado não transforma automaticamente uma pessoa num candidato perfeito. E um score baixo não significa necessariamente que a pessoa seja irresponsável em todas as áreas da sua vida financeira.
É uma ferramenta de avaliação de risco, não uma avaliação do teu carácter. A grande lição: não jogues para o Credit Score Há uma indústria inteira na internet dedicada a “hackear” o Credit Score. “Faça isto e ganhe 50 pontos.” “Abra este cartão.” “Utilize exactamente esta percentagem.” “Chegue aos 800 rapidamente.” É aqui que deves ter cuidado. Algumas dessas afirmações podem ter algum fundamento em circunstâncias específicas, mas transformá-las numa receita universal é enganador. O teu objectivo não deve ser manipular o número. O objectivo deve ser construir um histórico financeiro que justifique uma boa avaliação de risco. Paga o que deves. Não assumes dívida que não consegues suportar. Não utilizes crédito apenas porque está disponível. Acompanha os teus relatórios. Corrige erros. E deixa o tempo fazer a sua parte. Afinal, como funciona o sistema de crédito americano? Se tivéssemos de resumir todo o artigo numa sequência, seria esta: Tu utilizas crédito ↓ Os credores podem reportar determinadas informações às empresas de crédito ↓ Essas informações entram nos teus relatórios de crédito ↓ Modelos de scoring podem utilizar essas informações para calcular scores ↓ Credores podem utilizar determinados scores e outras informações para avaliar pedidos ↓ A tua situação de crédito pode influenciar aprovação, limite, juros ou outras condições É um sistema baseado em histórico. E é precisamente por isso que consistência importa mais do que truques. Conclusão Construir crédito nos Estados Unidos não deveria ser uma corrida para conseguir a maior pontuação possível. Deveria ser uma consequência de uma coisa muito mais importante: aprender a utilizar dinheiro emprestado sem permitir que ele controle a tua vida financeira. Se estás a começar, não procures parecer financeiramente mais forte do que realmente és. Procura tornar-te financeiramente mais sólido. Porque um Credit Score elevado pode ajudar-te a obter crédito em melhores condições. Mas não transforma uma dívida numa boa decisão. E essa é talvez a ideia mais importante que qualquer pessoa deve guardar depois de aprender como funciona o sistema de crédito americano.
Perguntas frequentes
O que é o Credit Score? É uma pontuação calculada a partir de determinadas informações do histórico de crédito para ajudar a prever o risco de incumprimento. Não existe necessariamente um único score para cada consumidor. Qual é a diferença entre Credit Report e Credit Score? O Credit Report contém informações sobre a actividade e histórico de crédito. O Credit Score é calculado a partir de informações desses relatórios mediante um determinado modelo. O FICO Score é o único Credit Score? Não. Existem diferentes modelos de scoring, incluindo FICO e VantageScore, e diferentes versões podem ser utilizadas para diferentes finalidades. Ter um salário elevado garante um bom Credit Score? Não. Rendimento e Credit Score são coisas diferentes. Ter um Credit Score elevado garante um empréstimo? Não. O score é apenas um dos elementos que um credor pode considerar, e diferentes credores podem utilizar diferentes modelos e critérios. Devo pedir vários cartões para aumentar o meu score? Não deves assumir que essa é uma boa estratégia.
Abrir várias contas num período curto pode afectar determinados elementos do scoring, especialmente quando o histórico é curto. Posso verificar o meu relatório de crédito gratuitamente? Sim. O CFPB indica que os consumidores podem obter os seus relatórios gratuitamente através do AnnualCreditReport.com. Nota editorial: Este artigo tem finalidade educativa. O sistema de crédito americano envolve diferentes modelos, credores e produtos, pelo que uma regra que funciona num contexto pode não produzir exactamente o mesmo resultado noutro. Antes de tomar uma decisão financeira concreta, confirme as condições directamente com a instituição responsável e consulte fontes oficiais.